Личный опыт: ипотека в ММБ

Наше долгожданное отдельное жилище мы приобрели по ипотечному кредиту. Ипотека удобна тем, что предполагает единовременное получение большой суммы, причем в нашем случае (мы брали кредит в Московском Международном банке) не нужно было искать поручителей. Действительно, очень сложно найти человека, пусть даже близкого друга, которого можно вовлечь в двадцатилетнюю кабалу. Большие кредиты из разряда потребительских, как правило, требуют поручителей. Ипотеку же во многих банках можно было оформлять без этого. Другое дело, что Сбербанк даже и при ипотечном кредите требует найти поручителей — но в Сбербанке и процентные ставки наиболее выгодные…

Вторым моментом, почему мы сделали выбор именно в пользу Московского международного банка, было то, что этот банк принимал справки о доходе в так называемой «свободной форме», можно было обойтись без 2НДФЛ.

К сожалению, далеко не все работающие и прилично зарабатывающие люди могут представить «белую» бухгалтерскую справку, где указан реальный доход. Например, у меня такая справка была, где черным по белому прописана моя действительная зарплата. Мой муж такой справки предоставить не мог, ибо получает зарплату «в конверте». В таком случае составляется справка в свободной форме на бланке организации – там указывается официальный доход плюс доход за последние месяцы.

Так вот для нас решающим фактором в выборе банка было именно это обстоятельство – мы подыскивали тот банк, который принимал справки свободной формы, а таких у нас в городе всего несколько. Но если предоставлены обе справки по форме 2НДФЛ, то процентные ставки ниже. В нашем случае процент составил 13%, а мог быть 12%.

Итак, с чего начинается ипотека? Вернее, с чего началась «наша» ипотека?

Для начала нужно было определиться с суммой. Для себя мы решили, что не можем купить квартиру дороже, чем за 1,5 миллиона — большую сумму, даже если бы банк нам ее предоставил, было бы трудно выплачивать.

Итак, определились… Консультант в банке составляет предварительный расчет — можем ли мы претендовать на получение этой суммы. Далее предоставляем документы — в нашем случае это справки о зарплате, паспорта, пенсионное и страховое свидетельства, справка о браке и свидетельство о рождении ребенка.

Как правило, несколько дней уходит на рассмотрение документов, ибо у банка могут быть свои соображения, возможно, какая-то организация не в почете, да что угодно… В нашем случае нам позвонили уже на следующий день и «дали добро&raqup;.

Решение банка действительно в течение трех месяцев. И тогда начались поиски квартиры. Искали сами, через газету «Камелот». Квартиру нашли сравнительно быстро. Продавец квартиры оформляла документы через агентство «Траст». Естественно, оформлять документы для купли-продажи через агентство удобнее, но важно найти хорошо зарекомендовавшую себя фирму.

Одним из условий банка было обязательное страхование. Во-первых, необходимо было после заключения сделки застраховать квартиру. Во-вторых — застраховать мою жизнь на случай инвалидности, неработоспособности и прочего. Квартира, как мы знаем, до погашения кредита находится в собственности банка, хотя свидетельство ГУЮ оформлено на меня, но с формулировкой «в силу закона…».

Если по каким-то причинам человек, выплачивающий кредит, становится нетрудоспособным, оставшуюся сумму выплачивает страховая компания. В этом случае квартира остается в моей собственности. Первоначальная сумма страхового взноса составила около 7.5 тысяч рублей, каждый год необходимо выплачивать взносы, приблизительно ту же самую сумму, и документы о выплате страховки сразу же предоставлять в банк.

Процентную ставку по ипотечному кредиту можно уменьшить. Не через банк, а через налоговую инспекцию. И снизить существенно. Существует статья в Налоговом Кодексе, согласно которой налогоплательщик имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме, израсходованной на погашение процентов по целевым займам. Иными словами, с денег, направленных на погашение процентов по ипотечному кредиту, также как и с денежных средств, потраченных на приобретение или строительство жилья, государство обязано вернуть вам 13%.

Рассчитать нетрудно. Берем стоимость квартиры. Зная процентную ставку и количество лет, высчитываем сумму, которую вернем банку «сверх», то есть в виде процентов. 13% процентов от этой суммы и есть те деньги, которые возвращает налоговая. Не сразу, а в течение нескольких лет. Сумма получается довольно большой. Мне за первый год вернули около 20 тысяч. Для того, чтобы оформить эту налоговую льготу, ежегодно нужно предоставлять декларацию в налоговую инспекцию и документы (кредитный договор, копию «зеленки», паспорт, страховое свидетельство и справку о доходах).

При оформлении ипотеки существуют и некоторые дополнительные траты. Например, оценка квартиры — одно из условий банка. Список компаний-оценщиков предоставляют сами. Причем нашу квартиру оценили несколько ниже, чем мы должны были за нее заплатить. Пользование банковской ячейкой обошлось нам в 700 рублей. В день заключения сделки по квартире я, то есть покупатель, продавец квартиры и специалист банка положили в банковскую ячейку 30% суммы. Это были наши собственные деньги. Далее банк докладывает в ячейку необходимую сумму. Доступа к ячейке поодиночке мы не имеем, только втроем. Продавец квартиры может забрать деньги лишь после того, когда уже оформлено свидетельство в ГУЮ на имя покупателя.